隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降腟WOT分析

孟凡靜 郭麗華

[摘要]隆化縣位于河北省承德市中部，是國家級貧困縣，隆化縣以改革創新精神，根據本地實際，在隆化縣首先實施起了“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，該模式以產業政策為向導、以財政資金做擔保、以銀行貸款為基礎、以企業帶動為條件、以貧困戶參與為目標、以政策性保險為保障，實現了多方聯動、協調合作，很好的解決了“銀行不敢貸”，“農戶貸不到”的問題，為貧困戶脫貧引入了資金活水。

[關鍵詞]“政銀企戶?！?；金融扶貧模式；SWOT分析

[中圖分類號]TP393 [文獻標識碼]A

1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降腟WOT分析

SWOT分析法包含優勢分析、劣勢分析、機遇分析和威脅分析。通過這四方面的探討，可以初步分析出隆化縣“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降目尚行?。

1.1 優勢分析

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膬瀯菘梢詮摹罢y企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降奶攸c和貧困人口需求狀況兩個維度來進行分析。

1.1.1 政、銀、保合作，讓企業“能貸款”。在“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ街?，隆化縣和各鄉鎮成立了農業政策性擔保服務中心，并配備相應的專職人員進行指導。增加農業擔保服務中心的資金額度到1億元，作為農業企業、貧困戶貸款的擔保金和風險金。通過競爭擇優的方式選擇合作銀行，合作銀行按照擔?；鸬?0倍額度進行貸款，并且，引入保險公司的參與，并為農戶繳納政策性保險。當貸款發生損失時，貸款本息由銀行、擔保中心和保險公司按照1：1：8的比例共同償還，降低了銀行貸款的風險。

1.1.2 貸前、貸中、貸后“緊密合作”，讓企戶“貸到款”。對貸款戶的識別，經過鄉鎮初選、聯合審查、銀行核查等步驟，提高了對貸款戶的識別度；其次，根據符合貸款條件的扶貧企業和貧困戶的產業規模，確定貸款額度。貸中本著信息透明公開、以貧困戶為本的原則，簡化貸款程序，縮短辦理期限，提高貸款效率。貸后對貸款的使用進行實時的監督，不斷提高貸款戶的信用機制，對不能按時收回的貸款進行追償，確保資金安全。

1.1.3 規劃、指導、考核“齊頭并進”，讓企戶“用好款”。堅持規劃優先，根據隆化縣的地理環境和自然資源進行科學的產業規劃，打造隆東、隆西、隆北三大片區；堅持指導為要，組織相關機構和專職人員為貧困戶和扶貧企業開展針對性的指導，提高創業的積極性和可行性；堅持考核并重，對已經獲得扶貧貸款的企業和貧困戶進行追蹤考核，確保扶貧資金的使用效率。

1.2 劣勢分析

1.2.1 金融扶貧的精準度不夠高。此模式中，“戶”主要是指有一定的生產經營能力、有申請扶貧貸款意愿并符合貸款要求的貧困戶，而對此以外的貧困戶沒有相關的政策。雖然貧困戶的建檔立卡管理對精準扶貧工作的開展奠定了良好的基礎，但是，金融精準扶貧信息對接共享系統尚處于初始階段，所以，信息的共享率還比較低，金融機構只能在一定的程度上獲得貧困戶和扶貧項目的相關信息，這就在很大的程度上影響了金融機構對貧困地區和貧困群眾的識別。

1.2.2 風險分擔機制不健全。目前，在隆化縣參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降谋ｋU公司只有太平洋保險公司一家，所以，保險保障范圍較小，保障對象又多集中于規?；?、產業化的種養殖大戶；其次，農戶因災損失補償較低、轉移風險作用較差，所以參與的積極性并不是很高。因此，一旦發生自然災害，金融機構就會承擔更多的風險，最終導致金融機構惜貸、懼貸。

1.2.3 金融產品供給與農村貧困資金需求不相適應。目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯社、農業銀行、郵政儲蓄銀行。因為中國工商銀行、中國農業銀行，中國建設銀行等大型國有商業銀行只在大部分縣設有分支機構，鄉（鎮）一級只有農行有機構，而村一級由于農村信貸業務占比小，四大行基本沒有營業網點，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲銀行、農信社、農商行、農合行、村鎮銀行等金融機構在鄉（鎮）、村的網點雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對較弱。

1.3 機遇分析

1.3.1 國家及政府的大力支持。承德市制定出臺了《承德市“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_管理暫行辦法》、《承德市創新金融扶貧實施方案（試行）》、《承德市“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_管理暫行辦法》等政策文件，明確規范了“政銀企戶?！蔽逦灰惑w的金融扶貧模式形成，為“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降捻樌_展奠定了政策基礎，創新了金融扶貧模式，使財政扶貧資金得到了有效的使用。

1.3.2 建立了政府持續增信機制和市場主體培優增信機制。對現有平臺進行整合，集中做大“政銀企戶?！逼脚_，按照不少于1億元的貸款擔保金、不少于3000萬元的風險補償金繼續擴大“資金池”；而且，全面開展扶貧龍頭企業認定和貸款貧困戶評級授信工作。重新對省、市、縣616家扶貧企業進行認定，并對全市28817戶建檔立卡貧困戶進行評級，對28179戶進行了授信。

1.3.3 建立了信息共享機制和貧困戶利息聯結機制。為了實現扶貧信息的高效傳遞和共享，銀行和銀監局建立了金融精準扶貧信息采集、監測和報送制度；建立了貧困戶的利息聯結機制，申請扶貧貸款的企業根據其帶動的貧困戶的數量獲得不同程度的貼息，將扶貧企業和貧困戶的利益緊密聯系在一起。

以上，都為“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降捻樌_展提供了機遇，開辟了道路。

1.4 威脅分析

1.4.1 自然因素導致隆化縣生產風險大。隆化縣是國家級貧困縣，氣候惡劣，災害頻發，自然因素影響較大，不利于長期穩定的經濟建設。同時，由于基礎設施薄弱，對自然風險抵抗和災后重建等工作開展難度大，導致貧困地區的發展始終難以持續。

1.4.2 法律法規有待完善。盡管國家、政府和社會都積極支持“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，但是由于“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ绞且环N新興的金融扶貧模式，所以相關的法律法規還不是很健全。一方面，相關法律法規的缺失容易滋生違法違規現象，導致精準扶貧流于形式。另一方面，缺少法律的強制性，會在一定程度上導致扶貧內生動力不足，拖延扶貧進程。

1.4.3 衡量扶貧效果的金融統計指標不夠精準。我國用以衡量扶貧效果的金融指標通常是“涉農貸款”、“農戶貸款”、“農業貸款”等。但這些指標大都集中在農村金融方面，無法精準反應貧困地區金融改善狀況，也無法判斷金融機構扶貧情況，不利于國家精準扶貧工作的推進。

2 “政銀企戶保金融”扶貧模式的應對戰略

根據前文的SWOT分析，可以按SO（增長型戰略）、WO（扭轉型戰略）、WT（防御型戰略）、ST（多元化戰略）四個類型分別進行應對戰略分析，并建立SWOT矩陣。

2.1 SO增長型戰略

增長型戰略是一種發展內部優勢和利用外部機遇的戰略。

2.1.1 要使“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降玫介L效的應用并得到不斷的推廣和普及離不開政府的政策支持和扶貧模式自身的不斷完善。首先，要對組織機構和人員力量的配備進行調整，加強領導并且大力落實責任觀，積極推進各項金融扶貧政策的制定與實施。此外，在各項政策和金融扶貧模式的實施過程中，持續的進行跟進，對存在的問題及時的進行調整和解決。

2.1.2 不斷豐富農村金融扶貧產品，加大金融扶貧創新的力度，開發更多的適合各種貧困人口脫貧的金融產品。以現實情況看，河北省貧困農村金融產品遠不夠豐富，能夠滿足各種貧困人口脫貧的金融資產或信貸產品更是有限的，因此，各家金融機構要在已經開發的現有的金融產品的基礎上，認真對待各種貧困對象的產品設計。

2.2 WO扭轉型戰略

扭轉型戰略是利用外部機遇來彌補內部優勢的一種戰略。

2.2.1 推進金融精準扶貧信息對接共享。目前，金融精準扶貧信息對接共享系統處于初始階段，所以金融機構對貧困戶和扶貧項目的相關信息的獲取具有一定的局限性，這就在很大的程度上影響了金融機構對貧困地區和貧困群眾的識別。所以，要建立健全金融精準扶貧信息統計、監測制度，完善金融精準扶貧政策效果評估制度，加快金融扶貧信息對接共享工作的實施進程，不斷完善金融機構扶貧系統的銜接，提高扶貧識別的精準度。

2.2.2 建立有效的激勵政策，培養專業人才。專業人才可以從本地培養或者從外地引進兩種方式著手。本地培養方面，必須加強基礎教育，提高從業人員整體素質，同時可以建立有效的激勵政策，吸引人才支援貧困地區。

2.3 WT防御型戰略

防御型戰略是一種旨在減少內部劣勢以及外部威脅的戰略?？紤]到“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄嵤r間較短，存在不完善的地方，所以貧困地區也難以承受較大的經濟風險，防御戰略成為關鍵戰略之一。

2.3.1 因地因人制宜，采取不同的扶貧方法。由于隆化縣為國家級貧困縣，貧困人口多且分布廣，統一的扶貧方法無法滿足“精準的要求”，也沒有充分利用扶貧資金的靈活性。因此，根據不同貧困戶和貧困人口，以大數據為基礎，設計相適宜的扶貧方法，才能達到“精準”的目的。

2.3.2 加大扶貧的基礎建設力度，掃除商業銀行的扶貧障礙，并對其在政策上進行優惠、激勵和引導。首先，加大對貧困地區的通信、電力、水利等基礎設施建設，為商業銀行入駐貧困地區掃清障礙，提高貧困地區自我發展的潛力；其次，在財稅政策上對參與金融扶貧的商業銀行給予優惠。如對扶貧收入免征增值稅，鼓勵商業銀行對建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務供給，對申請貸款的企業和個人給予財政擔保、扶貧專項資金貼息等激勵。

2.4 ST多元化戰略

多元化戰略是指利用自身優勢，回避外部威脅的一種戰略?！罢y企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ娇梢岳闷渥陨淼膬瀯轀p輕其所造成的影響。

2.4.1 充分發揮造血功能的優勢?！罢y企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ礁淖兞艘酝妮斞椒鲐?，通過政府、銀行、企業、農戶、保險五方的協調合作，改變了貧困人口面臨的“銀行不敢貸”“農戶貸不到”的局面，為貧困地區的發展注入了資金活水，充分發揮了“造血式扶貧”的效率。

2.4.2 建立健全融資風險分散和保障機制，加強農村金融生態環境建設。保險公司要根據貧困地區和貧困戶積極創新保險產品和保險模式，并不斷提高保險覆蓋面，建立健全融資風險分散和保障機制，減輕貧困戶和貧困企業的經營風險，提高其還貸能力，加強農村金融環境建設，最終實現多方共贏。

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