國際匯款跨境支付案例分析

湯向玲 袁雪飛

【摘要】國際匯款跨境支付主要以傳統跨境支付模式為主（如SWIFT），其缺點在于周期長、成本高、不透明等。隨著大數據、人工智能時代的到來，區塊鏈現在被認為是IT革命的第五大支柱，已上升為國家戰略，成為我國“數一數二”優先級重點發展的關鍵技術。將區塊鏈技術用于國際匯款跨境支付中，并將傳統國際匯款跨境支付與區塊鏈國際匯款跨境支付進行比較，通過案例分析它們的異同點，指出區塊鏈跨境支付在國際匯款中的優勢，從而解決傳統跨境支付存在的痛點問題。

【關鍵詞】國際匯款；跨境支付；區塊鏈；案例分析

【中圖分類號】F830.73

★ 基金課題：中國建設教育協會教育教學科研重點課題，課題編號：2023052。

目前，我國支付服務數字化水平高，現已推出了包括支付寶、微信支付等在內的多種快捷支付方式，不過國際匯款跨境支付依舊采用諸如SWIFT之類的傳統支付模式，不僅處理速度慢，并且成本高，透明度也非常低，在一定程度上影響了國際貿易發展，造成此現象的根源在于跨境支付體系整體較為落后，未制定統一科學的技術標準。2019年，國際金融界開始將目光聚焦于跨境支付服務，并就如何提高支付效率展開探討。當時，基于區塊鏈技術的加密數字貨幣受到了金融界的高度重視，嘗試將此技術應用于構建和完善跨境支付體系，由此探索出高效、安全且高度透明的跨境支付模式。

一、國際匯款跨境支付概述

國際匯款是指匯出行（Remitting bank）應匯款人（Remitter）的委托，以特定的途徑或者方式，將某具體金額的款項經國外聯行等匯入行交付于收款人的一種結算方式，它主要有兩種結算方式：順匯和逆匯，其中，順匯是指匯款人委托銀行將其一定金額的款項經結算工具處理之后，由國外銀行將此筆款項支付給境外收款人，資金流向與結算工具的流向完全統一；而逆匯則指收款人委托銀行將匯票經國外代理行向付款人收取匯票金額，其資金流向與結算工具的流向不同。國際匯款的基本當事人主要有：匯款人、匯出行、匯入行和收款人。其匯款方式主要有：信匯匯款、票匯、電匯匯款及其他匯款方式，如西聯匯款、PayPal、區塊鏈匯款等。

跨境支付是指兩個或者若干個國家之間因開展國際交易等產生的國際債權，通過某種結算工具實現跨越國別或者跨越區域的資金轉移目標，常用模式主要包括銀行電匯、國際信用卡組織、第三方支付（如支付寶、PayPal、微信等）。從跨境電商的視角來講，B2B交易模式主要包括銀行電匯、信用證支付等；B2C交易模式主要包括國際信用卡、第三方支付等。

目前，跨境支付及清算多采用SWIFT系統，其支付流程比較復雜，牽涉大量的清算機構，并且清算工作開展過程中，需要各個代理行之間通過報文傳遞的方式進行交流和協作，由此造成清算周期普遍比較長，少則數天，多則一周甚至更長。另外，參與清算的各個機構會按照制度收取比較高的手續費，導致跨境支付成本過高。

二、傳統國際匯款跨境支付與區塊鏈國際匯款跨境支付比較

（一）傳統國際匯款跨境支付

傳統國際匯款跨境支付主要包含以下四個階段：

1.支付發起階段

在此階段，參與主體主要包括付款人和匯款行，其業務流程主要是：付款人通過匯款行向其他國家/其他區域收款人進行轉賬匯款；匯款行在接收到付款人的委托之后，會根據既定的KYC/AML流程及相關制度要求付款人提供需要支付的款項以及服務費（也稱作手續費），確認無誤之后完成支付操作，后續付款人可查詢其關于匯款的相關事宜。在此階段，所存在的問題主要表現為：在支付環節，收/付款人信息需要多次輸入、多次核對，影響辦理效率的提升；在KYC環節，銀行難以快速準確地核查客戶信息，且不同機構的KYC水平不盡相同。

2.資金轉移階段

該階段主要涉及的主體是SWIFT/代理行，其業務流程主要是：銀行通過SWIFT系統向收款銀行發起跨境轉賬。在此階段，所存在的問題主要表現為：金融機構的基礎設施水平高度不一，業務流程也存在一定不同，清算參與方數量眾多，流程繁瑣，采用服務器代碼和交易數據報送的方式，不僅處理周期長，并且成本比較高；通過代理行模式需逐行逐筆進行信息驗證，效率低且拒絕率高；銀行需在往來賬戶中預存外幣，交易成本高。

3.資金交付階段

該階段主要涉及的主體有收款行、收款人，其業務流程主要是：收款人通過收款銀行接收通知；收款行履行KYC/AML流程；再以當地貨幣形式支付給收款人相應款項。存在的痛點問題主要有：與支付發起階段類似，不同銀行KYC/AML審核水平有差異且能力有限。

4.交易后階段

該階段主要涉及的主體有銀行、監管機構，其業務流程主要是：在遵循相關法律制度的前提下，銀行需要定期向監管部門匯總和傳遞關于跨境支付業務的信息，比如收付款人的身份信息、幣種信息等。存在的痛點問題主要有：銀行監管合規成本居高不下，跨境支付流程繁瑣，牽涉到大量的數據，信息傳遞途徑不同，高度依賴專業技術，也需要完善流暢的業務流程體系。

（二）區塊鏈國際匯款跨境支付

區塊鏈技術起源于化名為“中本聰”的極客在2008年發表的論文《比特幣：一種點對點電子現金系統》，比特幣采用了區塊鏈技術，但區塊鏈并不等同于比特幣，比特幣是區塊鏈技術的一種應用，還有其他區塊鏈應用。狹義的定義為：區塊鏈是一種將數據區塊進行有序連接的分布式賬本技術，同時采用密碼學的手段保障其不可偽造性和防止篡改性。簡而言之，該技術是基于密碼學的分布式“賬本”，在沒有第三方控制之下，可以實現數據在全網安全運轉。具有去中心化、防篡改可追溯、隱私安全保障、系統可靠等特點；其發展經歷了四個階段：以加密數字貨幣為代表的區塊鏈1.0；以智能合約為代表的區塊鏈2.0；將應用程序擴展到加密貨幣和金融以外的政府、醫療保健和供應鏈領域的區塊鏈3.0；用于區塊鏈和AI聯合使用的區塊鏈4.0。區塊鏈現在被認為是IT革命的第五大支柱，已上升為國家戰略，成為我國優先級重點發展的關鍵技術。

將區塊鏈用于國際匯款跨境支付中，可以解決傳統跨境支付存在的痛點問題，具體如下：

1.支付發起階段

所有參與支付結算的網關節點共同維護交易記錄，參與一致性校驗，省去銀行或金融機構繁瑣的對賬流程，節省銀行資源，清洗重復性流程，提高效率；交易前，收付款人關鍵信息上鏈，建立付款人、銀行、轉賬服務商和收款人之間的信任。

2.資金轉移階段

通過智能合約記錄收付款人之間轉賬行為的權利與義務關系，將原有人工操作和流程審批等過程做半自動化處理，降低時間成本。

3.資金交付階段

通過嵌入區塊鏈的智能合約增強交易可控性，條件滿足時自動將資金存入收款人賬戶，或者收款行執行KYC流程之后允許收款人提取資金。

4.交易后階段

交易完成后，相關交易記錄密文存儲在分布式賬本中，監管機構根據需要進行數據的提取解密與審查，為KYC流程和反洗錢監管提供新的解決思路。

三、國際匯款跨境支付案例實訓流程分析

下面通過案例流程分析傳統國際匯款跨境支付與區塊鏈國際匯款跨境支付的異同點。案例背景資料如下：

例：王小凱今年正在美國讀書，王小凱的父親王富貴需要通過跨境匯款將下個月的生活費2000美元匯給王小凱。父親王富貴在中國智谷銀行開通了銀行卡，王小凱在美國銀行（Bank of America）開立銀行賬戶?，F模擬兩種不同的匯款方式（傳統跨境支付和區塊鏈跨境支付）將錢匯給王小凱。匯出銀行中國智谷銀行為區塊鏈跨境支付平臺會員。智谷銀行跨境支付手續費0.1%；美國銀行跨境支付手續費0.1%；傳統跨境支付SWIFT電報費：30美元/筆。（注：智谷銀行為本實訓虛構銀行，如有雷同，純屬巧合。）

（一）傳統跨境支付流程

第一步，匯款人先購匯，將人民幣轉換成美元再進行匯款，即購匯-申請匯款-填寫匯款單。

操作流程：進入實訓平臺外匯購匯頁面，選擇美元，將購匯申請下面的閱讀購匯須知打勾，點擊下一步，購匯賬戶卡號填王小凱的爸爸王富貴智谷銀行卡號，接下來選擇現匯/現鈔戶，如果是境外匯款選擇現匯戶，如果是后續提取外匯現金選擇現鈔戶，這里選擇現匯，購匯金額填2000美元，下面根據匯率自動算出人民幣13 986元，此時會收到一條短信通知。

購匯成功后就可以申請匯款，選擇傳統跨境支付方式。進入后需要填寫匯款申請單，轉出一卡通卡號，填王富貴智谷銀行卡號，匯款人姓名及相關信息和收款人姓名及相關信息，填寫完成提交申請，此時會收到一封郵件。

第二步，轉換角色，匯款銀行即智谷銀行審核，進行跨境支付業務處理，即匯款單審核-劃轉賬戶-短信通知-跨境支付業務處理。

操作流程：左上角由匯款人轉換角色至匯款銀行，即智谷銀行，進入跨境支付匯款審核頁面，點擊審核進入跨境業務申請審核頁面，在手續費一欄填0.1%，支付方式選擇賬戶，確認提交，進入劃轉賬戶頁面，選擇王小凱父親賬戶減計，數值填2000，選擇智谷銀行賬戶增計，數值填2000，確認提交，賬戶劃轉成功。這里有個設定，一般銀行要在下午五點進行跨境支付業務處理，可在時鐘下面點擊加速，五點過后進入跨境支付業務處理，點擊審核進入匯款單審核頁面，匯款金額變為1998美元，因為之前收取了手續費2美元，電報費填30美元，審核后發送SWIFT報文。

第三步，中間行及收款銀行進行匯款信息審核，中間行進行匯款銀行賬戶凍結。

操作流程：點擊左上角切換角色至中間行，中間行進行匯款信息審核，點擊審核進入，此時匯款金額變為1968美元，審核通過后選擇凍結，金額填1968美元。接下來切換角色至收款銀行，即美國銀行，進行匯款審核。

第四步，中間行及收款銀行對匯款信息審核無誤后，中間行對匯款銀行賬戶進行資金劃轉到收款銀行。

操作流程：點擊左上角切換角色至中間行，進入資金劃轉頁面，選擇智谷銀行賬戶減計，數值填1968，選擇美國銀行賬戶增計，數值填1968，確認提交，資金劃轉成功。

第五步，收款銀行收到匯款資金劃轉，收款人收到匯款。

操作流程：點擊左上角切換角色至收款銀行，即美國銀行，點擊匯款審核進入頁面，進行資金劃轉，選擇美國銀行賬戶減計，數值填1966，選擇王小凱美國銀行賬戶增計，數值填1966，確認提交，資金劃轉成功，收款人收到匯款。

其操作流程圖如圖1所示。

實訓結束匯款人收到實訓總結郵件，其實訓總結圖如圖2所示。

（二）區塊鏈跨境支付流程

第一步，操作流程同傳統跨境支付匯款，只是在購匯成功后申請匯款時選擇區塊鏈跨境支付方式。

第二步，轉換角色，匯款銀行審核，進行跨境支付業務處理，即匯款單審核-劃轉賬戶-跨境支付交易上鏈。

操作流程：傳統跨境支付匯款需要等到下午五點進行跨境支付業務處理，而區塊鏈跨境支付隨時都可以進行支付。審核完后點擊跨境支付交易上鏈，進入匯款信息上鏈頁面，簽名欄處填智谷銀行簽名，提到交易的鏈上哈希，此時匯款金額是1998美元。

第三步，收款銀行進行鏈上信息審核，區塊鏈跨境支付平臺進行鏈上信息驗證，雙方銀行鏈上賬戶資金凍結。

操作流程：點擊左上角切換角色至美國銀行，點擊跨境轉賬匯款審核，進入匯款信息上鏈頁面，回執結果通過，提交。接下來切換角色至區塊鏈跨境支付平臺操作員，點擊賬本信息可看到最新的交易，進行鏈上信息驗證，無誤后點擊通過，都驗證通過后進入匯款信息上鏈頁面，點擊資金凍結。

第四步，區塊鏈跨境支付平臺通過智能合約自動進行賬戶劃轉，收款銀行收到資金后劃轉資金給收款人，收款人收到匯款。

操作流程：點擊左上角切換角色至區塊鏈跨境支付平臺，平臺通過智能合約自動進行賬戶劃轉，不需要進行人工操作，點擊確定后，自動劃轉給收款銀行，接著點擊左上角切換角色至收款銀行，即美國銀行，點擊資金劃轉，選擇美國銀行賬戶減計，數值填1996，選擇王小凱美國銀行賬戶增計，數值填1996，確認提交，資金劃轉成功，收款人收到匯款。

其操作流程圖如圖3所示。

實訓結束匯款人收到實訓總結郵件，其實訓總結圖如圖4所示。

（三）案例總結

從上述跨境支付案例實訓操作流程可知，在區塊鏈跨境支付中，區塊鏈跨境支付平臺代替了傳統跨境支付流程中中間行的角色。匯款行將跨境支付交易信息上鏈，通過區塊鏈進行信息驗證，通過智能合約，一旦達到某個觸發條件就自動進行資金凍結或結算。其優點主要是：極大減少了人力成本；簡化了傳統跨境支付中繁瑣的中間行審核及結算流程，提高業務效率；節省了跨境支付中的電報費，降低了手續費；區塊鏈跨境支付平臺多方成員共同驗證交易信息，提高了交易的真實性，并減少了審核成本。

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責編：夢超