論互聯網金融的行政監管與刑法規制

付銘

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，互聯網技術在金融領域獲得了長足發展，逐步推動了互聯網金融的快速發展，催生了互聯網時代的金融新業態。對互聯網金融的研究，進一步推動互聯網金融走向行業應用，拓寬了金融服務邊界，可以為所有階層提供服務，讓人們更好地體驗生活，產生了巨大的社會效益和經濟效益。然而，由于互聯網金融目前缺乏規范的融資模式和征信體系，很容易出現非法經營罪、非法集資等多種犯罪形式。因此，必須強化對互聯網金融的行政監管和刑法規制，進而保證互聯網金融行業的穩定運行。

關鍵詞：互聯網金融;行政監管;刑法規制

中圖分類號：D920.4 ? 文獻標志碼：A ? 文章編號：1002-2589（2015）34-0129-02

在網絡經濟的背景下，第三方支付、眾籌融資等金融創業業務迅速發展，互聯網金融熱潮席卷全國?；ヂ摼W金融的存在確實給金融投資者提供了“創新性”“便捷性”的投資理財選擇，但是，互聯網金融在深受社會喜愛的同時，其潛在風險也日益增大。從某種程度上講，互聯網金融是一把“雙刃劍”，其在不斷創新的同時也產生了諸多安全問題。作為社會關系調整防線的刑法，如何通過法律手段有效監管互聯網金融，實現既有的規制效果并降低金融投資者的風險，是當前需要考慮和解決的重要問題。

一、互聯網金融的內涵及特征

1.互聯網金融的內涵

互聯網金融指的是以云計算、社交網絡、支付以及搜索引擎為主要運行工具，實現支付、信息中介、資金融通等業務的一種新型金融。我們要注意：互聯網金融并不單單是互聯網和金融行業的簡單結合，而是在移動、安全的網絡水平上，自然而然形成的新業務和新模式。

2.互聯網金融的特征

首先，融合性?；ヂ摼W金融要素包括：銀行、保險公司、證券公司等金融機構，同時還包括互聯網企業，如電子商務企業、搜索引擎企業以及第三方支付平臺等，體現了互聯網與金融行業的深度融合。

其次，多樣性。從互聯網金融的組成要素看，互聯網金融除了包括要實現金融機構的互聯網化，同時也包括互聯網金融的企業金融子系統和互聯網子系統，這種多樣化的互聯網金融發展也為互聯網和金融發展前景提供了前所未有的動力。

再次，風險性。源于互聯網金融目前缺乏規范的融資模式和征信體系，很容易出現非法經營罪、非法集資等多種犯罪形式。與此同時，在網絡上進行交易，容易受到病毒等因素的攻擊，個人信息和資金安全會存在很多潛在的風險。

最后，透明性?；优c透明化。典型的移動互聯網應用，如手機微信等，使客戶可以隨時隨地查看金融信息，并可以實現雙方直接交流溝通。移動互聯網將對用戶獲取金融信息的方式產生重要影響，并使得金融信息更為透明和公開。

二、互聯網金融的行政監管

由于互聯網金融風險與傳統金融業務相比，具有更難的風險可控性。如果互聯網金融活動出現資金被盜、信息泄露等問題，其危害是非常巨大的。與此同時，第三方支付公司在互聯網活動中往往不會向公眾公開其與金融機構之間的操作流程，社會公眾就很難知道經營機構的盈利模式和資金流向。2015年兩會期間，不少參會代表針對互聯網金融提出了提案議案，要求相關部門對互聯網金融進行監管。有些代表認為當前在互聯網金融領域出現的問題都是由于監管缺位造成的;有些則認為互聯網金融的不斷創新是在與政策打擦邊球等等。因此，針對這種情況，我們應該從政府角度對互聯網金融進行行政監管，不斷完善監管體系，對互聯網金融機構行使監管權。在行政監管方面，我認為應該通過互聯網金融的具體的活動進行監管定位，針對不同的互聯網金融業務進行細致的監管職責劃分。

政府應該根據互聯網金融的特點和涉及的領域，建立有效的橫向監管體系，明確監管的合作與分工機制。橫向監管體系是以監管主體為主，相關商務、信息、金融部門為輔，行業自律為補充的互聯網金融監管體系。第一，針對銀行、保險、政權等金融機構基于互聯網的金融服務，在堅持分類監管的前提下，“一行三會”可以通過建立和完善相應的管理制度來進行監督和管理。監管當局應該秉持開放、包容的態度，對互聯網金融實施適時適度的監督管理。成立互聯網金融行業自律組織，加強行業自律，制定自律規范，建立銀行投訴機制，及時進行信息披露。第二，對于網絡支付模式，人民銀行理應承擔三方支付、網絡貨幣的主要監管責任，因為人民銀行是支付系統的主要締造者、金融行業的管理者、法定貨幣的發行者以及行業標準的制定者，所以要對網絡貨幣承擔主要的監管職責。同時人民銀行還可以與保監會、證監會一起來對基金、保險、理財等進行監督管理，形成嚴密的監管體系。第三，互聯網金融要明確網絡借貸和眾籌融資監管主體，人民銀行應該憑借自身在支付清算、信息通暢等方面的優勢對互聯網金融借貸進行監管，證監會可以牽頭對眾籌融資進行監督管理。第四，征信部門應該不斷強化金融征信體系的構建?；ヂ摼W金融發展誠信體系尤為重要。目前我國已有1 500家左右的企業在互聯網上運營，而且上線企業還在迅速增加。只有不斷加強互聯網金融的誠信體系建設才能夠減少金融風險，保障金融行業快速發展。第五，加強國際層面的監管合作。隨著經濟全球化的深入發展，我國金融行業與國際上的聯系也越來越緊密，所以，加強金融行政監管的國際交流和合作、維護國際金融秩序穩定尤為重要。在互聯網金融發展的過程中，我國應該積極參與區域性、國際性的雙邊和多邊金融監管合作，尤其是強化與鄰國地區的監管合作，對已經發生和即將發生的金融系統風險進行有效防范，確?；ヂ摼W金融體系的運行安全，確?；ヂ摼W金融運行秩序的穩定，為我國經濟繁榮和發展奠定重要基礎。

三、互聯網金融的刑法規制

眾所周知，互聯網金融的發展給我們的經濟生活帶來了非常巨大的便利，但是也勢必要承擔由此帶來的風險。在眾多的風險中，互聯網金融犯罪的危害最大并且呈現不斷擴張的態勢。針對這種情況，對互聯網金融犯罪進行刑法規制也是非常有必要的。如何準確認識這些困境并尋找妥適、合理的出路，已經成為互聯網金融時代背景下急需解決的關鍵之題。